รถยนต์หรือมอเตอร์ไซค์ที่ใช้งานอยู่ทุกวันอาจกลายเป็นทางออกเมื่อต้องใช้เงินก้อนแบบไม่ทันตั้งตัว หลายคนเลือกใช้ทรัพย์สินที่มีอยู่แทนการขายรถทิ้งไปเฉย ๆ เพราะยังจำเป็นต้องใช้รถในชีวิตประจำวัน การขอสินเชื่อรถจึงเป็นหนึ่งในวิธีที่คนจำนวนมากพิจารณา เพราะใช้เล่มทะเบียนรถเป็นหลักประกันโดยไม่ต้องขายรถจริง แต่ก่อนตัดสินใจยื่นเรื่อง ควรเข้าใจก่อนว่าสินเชื่อรถคืออะไร เหมาะกับใคร ต้องเตรียมเอกสารอะไร และมีขั้นตอนอย่างไรบ้าง
ต่อไปนี้คือทุกขั้นตอนตั้งแต่การเตรียมเอกสาร การยื่นเรื่อง ไปจนถึงวิธีเลือกสินเชื่อรถให้เหมาะกับสถานะการเงินของตัวเอง เพื่อให้การสมัครเป็นไปอย่างราบรื่น
สินเชื่อรถคืออะไร เหมาะกับใคร
สินเชื่อรถ คือ การกู้เงินโดยใช้รถยนต์หรือมอเตอร์ไซค์เป็นหลักประกัน ผ่านการนำเล่มทะเบียนรถไปค้ำประกันกับผู้ให้บริการสินเชื่อ โดยไม่ต้องโอนกรรมสิทธิ์รถและยังสามารถใช้รถในชีวิตประจำวันได้ตามปกติ รูปแบบนี้มักถูกเรียกว่าสินเชื่อรถแลกเงิน หรือสินเชื่อทะเบียนรถ ซึ่งแตกต่างจากการขายรถแล้วเช่าซื้อคืน เพราะเจ้าของรถยังมีกรรมสิทธิ์เต็มรูปแบบตลอดระยะเวลาผ่อนชำระ
กลุ่มที่เหมาะกับสินเชื่อประเภทนี้มีตั้งแต่ผู้ที่ต้องการเงินทุนหมุนเวียนธุรกิจ ผู้ที่ต้องการรีไฟแนนซ์รถที่ยังผ่อนอยู่กับไฟแนนซ์เดิมเพื่อลดภาระดอกเบี้ย ไปจนถึงผู้ที่ต้องการสินเชื่อรถมือสองแต่ไม่มีเงินสดก้อนใหญ่ ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อรถมือสองหรือสินเชื่อรถใหม่ หลักการพิจารณาส่วนใหญ่จะคล้ายกัน คือดูที่สภาพรถ อายุการใช้งาน และความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้เป็นสำคัญ
เอกสารที่ต้องเตรียมก่อนยื่นสินเชื่อรถ
เอกสารจัดไฟแนนซ์รถยนต์ที่ผู้ให้บริการส่วนใหญ่กำหนดไว้มีลักษณะใกล้เคียงกัน แม้รายละเอียดอาจต่างกันไปตามเงื่อนไขของแต่ละที่ โดยทั่วไปประกอบด้วย
- บัตรประจำตัวประชาชนตัวจริงของผู้กู้
- สำเนาทะเบียนบ้าน
- เล่มทะเบียนรถตัวจริง (สินเชื่อเล่มทะเบียนรถต้องใช้เล่มตัวจริงเป็นหลักประกัน)
- เอกสารแสดงรายได้ เช่น สลิปเงินเดือนหรือหนังสือรับรองเงินเดือน (จำเป็นมากขึ้นหากขอวงเงินสูง)
- เอกสารเพิ่มเติมอื่น ๆ ตามที่ผู้ให้บริการแต่ละรายกำหนด
สำหรับผู้ที่ต้องการรีไฟแนนซ์รถที่ยังผ่อนอยู่ อาจต้องเตรียมเอกสารรีไฟแนนซ์รถยนต์เพิ่มเติม เช่น สัญญาเช่าซื้อเดิมหรือหนังสือรับรองยอดคงเหลือจากไฟแนนซ์เดิม เพื่อให้ผู้ให้บริการใหม่ประเมินวงเงินได้ถูกต้อง
ขั้นตอนยื่นสินเชื่อรถ ทำยังไงบ้าง
ขั้นตอนยื่นสินเชื่อรถโดยทั่วไปไม่ซับซ้อน หากเตรียมเอกสารให้ครบตั้งแต่ต้น
- เตรียมเอกสารให้ครบตามที่ผู้ให้บริการกำหนด
- ยื่นเรื่องขอสินเชื่อ ปัจจุบันทำได้ทั้งที่สาขาและช่องทางออนไลน์ หลายคนเลือกสมัครสินเชื่อรถแลกเงินออนไลน์เพื่อความสะดวก
- ประเมินราคารถ เข้าไฟแนนซ์ โดยพิจารณาจากสภาพรถ อายุการใช้งาน และยี่ห้อรุ่นรถ เพื่อกำหนดวงเงินที่เหมาะสม
- รอการพิจารณาสินเชื่อ ระยะเวลาขึ้นอยู่กับความครบถ้วนของเอกสารและนโยบายของแต่ละบริษัท ผู้กู้สามารถเช็คสินเชื่อรถยนต์ของตนเองผ่านช่องทางที่ผู้ให้บริการแจ้งไว้
- เซ็นสัญญาและรับเงินโอนเข้าบัญชี เมื่อผ่านการพิจารณาเรียบร้อย
ก่อนยื่นเรื่อง ผู้กู้ควรลองคำนวณสินเชื่อรถล่วงหน้า เพื่อประเมินว่ายอดผ่อนต่อเดือนที่จะเกิดขึ้นสอดคล้องกับรายรับของตัวเองหรือไม่ การวางแผนตั้งแต่ต้นจะช่วยลดความเสี่ยงเรื่องภาระหนี้ในระยะยาว
เลือกสินเชื่อรถแบบไหนให้เหมาะกับตัวเอง
ตลาดสินเชื่อรถในปัจจุบันมีให้เลือกหลายรูปแบบ ทั้งสินเชื่อซื้อรถใหม่ สินเชื่อรถมือสอง และสินเชื่อรถแลกเงิน ไม่ต้องโอนเล่ม ซึ่งเหมาะกับคนที่มีรถอยู่แล้วและต้องการเงินทุนเพิ่มโดยไม่อยากขายรถทิ้ง รวมถึงกลุ่มผู้ให้บริการที่ไม่ใช่ธนาคาร (non bank) ซึ่งมักมีเงื่อนไขและอัตราดอกเบี้ยแตกต่างจากธนาคารพาณิชย์ทั่วไป
ปัจจัยที่ควรใช้เปรียบเทียบก่อนตัดสินใจ ได้แก่ อัตราดอกเบี้ยต่อปี ระยะเวลาผ่อนชำระ วงเงินที่ได้รับเทียบกับมูลค่ารถ ค่าธรรมเนียมแอบแฝง และความน่าเชื่อถือของผู้ให้บริการ ควรเลือกบริษัทที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทยหรือหน่วยงานกำกับที่เกี่ยวข้อง เพื่อความมั่นใจว่าสัญญาและอัตราดอกเบี้ยเป็นไปตามเกณฑ์ที่กฎหมายกำหนด
สำหรับผู้ที่รถยังผ่อนไม่หมดก็ยังสามารถขอสินเชื่อได้ในหลายกรณี ผ่านการรีไฟแนนซ์รถที่ติดไฟแนนซ์อยู่ แต่ควรเช็คเงื่อนไขกับผู้ให้บริการเดิมก่อนว่ามีค่าปิดบัญชีก่อนกำหนดหรือไม่ เพื่อไม่ให้เสียสิทธิประโยชน์ที่ควรได้
ผ่อนรถกี่เดือนถึงจะรีไฟแนนซ์ได้
ไม่มีตัวเลขระยะเวลาผ่อนขั้นต่ำที่ตายตัวสำหรับการรีไฟแนนซ์รถ เพราะเงื่อนไขนี้ขึ้นอยู่กับนโยบายของผู้ให้บริการแต่ละราย อย่างไรก็ตาม ปัจจัยที่มักถูกนำมาพิจารณาร่วมกัน ได้แก่ ประวัติการผ่อนชำระที่ผ่านมา มูลค่ารถในปัจจุบันเทียบกับยอดหนี้ที่เหลือ และอายุของรถ
โดยทั่วไปผู้ที่ผ่อนชำระมาแล้วระยะหนึ่งและมีประวัติการจ่ายที่ดีต่อเนื่อง จะมีแนวโน้มผ่านการพิจารณารีไฟแนนซ์รถได้มากขึ้น เพราะแสดงให้เห็นถึงความสามารถในการชำระหนี้ที่ชัดเจน ก่อนยื่นเรื่องควรตรวจสอบยอดหนี้คงเหลือกับไฟแนนซ์เดิม และสอบถามเงื่อนไขค่าปิดบัญชีก่อนกำหนดด้วย เพื่อให้เห็นภาพรวมต้นทุนที่แท้จริงก่อนตัดสินใจ
สรุป เตรียมตัวให้พร้อมก่อนยื่นสินเชื่อรถ
การยื่นสินเชื่อรถไม่ใช่เรื่องยาก หากเข้าใจตั้งแต่ต้นว่าสินเชื่อประเภทนี้คืออะไร เหมาะกับใคร และต้องเตรียมเอกสารอะไรบ้าง ตั้งแต่บัตรประชาชน ทะเบียนบ้าน ไปจนถึงเล่มทะเบียนรถตัวจริง
สิ่งสำคัญที่ไม่ควรมองข้ามคือการเปรียบเทียบเงื่อนไขของผู้ให้บริการแต่ละราย ทั้งอัตราดอกเบี้ย ระยะเวลาผ่อนชำระ และความน่าเชื่อถือ โดยเฉพาะผู้ให้บริการที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลตามกฎหมาย เพื่อให้มั่นใจว่าสัญญาที่เซ็นเป็นไปตามเกณฑ์ที่เหมาะสมและเป็นธรรม
เมื่อเตรียมพร้อมทั้งเอกสารและความเข้าใจในเงื่อนไขต่าง ๆ แล้ว การยื่นสินเชื่อรถก็จะเป็นไปอย่างราบรื่นมากขึ้น และช่วยให้วางแผนการเงินในระยะยาวได้อย่างมั่นใจ