การเป็นเจ้าของบ้านหลังหนึ่ง ถือเป็นความสำเร็จที่สำคัญอีกประการหนึ่งของชีวิต ที่เป็นตัวบ่งบอกถึงความมั่นคง การลงทุน ไปจนถึงความสำเร็จ อย่างไรก็ตาม การที่จะเป็นเจ้าของบ้านนั้น จำเป็นที่จะต้องพิจารณาจากหลากหลายด้านอย่างครบถ้วน โดยเฉพาะเรื่องเงิน กับอัตราดอกเบี้ยบ้านที่ต้องใส่ใจเป็นพิเศษ ในบทความนี้ เราจะทำความรู้จักเกี่ยวกับดอกเบี้ยบ้านกันมากยิ่งขึ้น ไม่ว่าจะเป็นประเภทของดอกเบี้ย ไปจนถึงการคำนวณค่าใช้จ่ายต่อเดือน เพื่อให้คุณสามารถตัดสินใจได้ดียิ่งขึ้น
ดอกเบี้ยบ้าน คืออะไร
ดอกเบี้ยบ้าน คือ ค่าธรรมเนียมที่สถาบันทางการเงินจะเรียกเก็บจากผู้ขอสินเชื่อบ้าน โดยจะคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปีของยอดเงินกู้ โดยสถาบันทางการเงินจะคำนวณดอกเบี้ยจาก เงินต้นที่เหลือของการขอสินเชื่อ หมายความว่า ยิ่งผ่อนชำระเงินต้นไปมากเท่าไหร่ จำนวนดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายก็จะยิ่งน้อยลงไปเท่านั้น นอกจากนั้น ระยะเวลาในการผ่อน ก็มีผลต่อการคิดอัตราดอกเบี้ยของแต่ละสถาบันการเงินอีกด้วย
จะเห็นได้ว่ายิ่งอัตราดอกเบี้ยลดลง การผ่อนชำระรายเดือนก็จะลดลงตามไปด้วย ซึ่งมีวิธีการลดอัตราดอกเบี้ยบ้านได้ดังนี้
- เปรียบเทียบข้อเสนอจากสถาบันการเงินต่าง ๆ ผู้กู้ควรศึกษาข้อมูล เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม โปรโมชั่น รวมถึงบริการของสถาบันการเงินต่าง ๆ แล้วเลือกที่เหมาะสมกับคุณมากที่สุด
- เลือกประเภทสินเชื่อบ้านให้เหมาะสม สินเชื่อบ้านมีหลากหลายประเภท แต่ละประเภทมีอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขที่แตกต่างกัน ผู้กู้ควรศึกษาข้อมูลให้รอบคอบ ก่อนตัดสินใจเลือกสินเชื่อที่เหมาะสมกับตนเอง
- เครดิตบูโรให้ดี เครดิตบูโรจะแสดงข้อมูลประวัติการชำระหนี้ สถาบันการเงินจะใช้ข้อมูลเหล่านี้ในการพิจารณาในการกู้ยืม ผู้กู้จะต้องชำระหนี้ตรงเวลา เพื่อรักษาเครดิตบูโรให้ดี เพื่อเพิ่มโอกาสในการอนุมัติสินเชื่อ ไปจนถึงสามารถลดอัตราดอกเบี้ยให้ต่ำลงได้
- รีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้าน กรณีที่กู้เงินซื้อบ้านมานานแล้ว แต่มีอัตราดอกเบี้ยอาจจะสูง ผู้กู้สามารถรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านกับสถาบันการเงินอื่น เพื่อขออัตราดอกเบี้ยลงได้
- ทำประกันคุ้มครองสินเชื่อบ้าน สถาบันการเงินบางแห่งอาจเสนออัตราดอกเบี้ยพิเศษ ในกรณีที่ผู้กู้ทำประกันคุ้มครองสินเชื่อบ้าน ผู้กู้ควรศึกษาข้อมูล เลือกประกันที่เหมาะสม เพื่อให้เกิดความคุ้มค่ามากที่สุด
ประเภทของดอกเบี้ยบ้าน มีอะไรบ้าง
เมื่อเริ่มต้นสู่การเป็นเจ้าของบ้าน การทำความเข้าใจอัตราดอกเบี้ยบ้านประเภทต่าง ๆ ถือเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่ง เพราะการเลือกอัตราดอกเบี้ยของคุณจะส่งผลกระทบอย่างมากต่อการชำระเงินผ่อนรายเดือน ซึ่งจะขึ้นอยู่กับความสามารถในการจัดทำงบการเงิน และความมั่นคงทางการเงินของคุณ
ในส่วนนี้ เราจะมากทำความรู้จักเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยบ้านประเภทต่าง ๆ ที่มีอยู่ในทั่วไปตามสถาบันการเงินต่าง ๆ โดยเราได้รวบรวมข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ สินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยลอยตัว อัตราดอกเบี้ยปรับคงที่ใหม่ทุกกรอบเวลา และอัตราดอกเบี้ยแบบผสม เมื่อคุณเข้าใจอย่างลึกซึ้งเกี่ยวกับตัวเลือกเหล่านี้ คุณก็จะพร้อมที่จะตัดสินใจ โดยมีข้อมูลครบถ้วน สอดคล้องกับเป้าหมายทางการเงินกับความชอบของคุณ
อัตราดอกเบี้ยคงที่ (Fixed Rate Loan)
อัตราดอกเบี้ยคงที่ คือการขอสินเชื่อซึ่งมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดระยะเวลาของเงินกู้ ซึ่งหมายความว่า การชำระเงินผ่อนแบบรายเดือนของผู้กู้จะไม่มีการเปลี่ยนแปลง ให้ความรู้สึกมั่นคง ไม่ต้องคาดการณ์สภาวะตลาดที่ผันผวน เจ้าของบ้านส่วนใหญ่จะนิยมสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่ เพราะให้ความสำคัญกับความมั่นคงทางการเงิน ทั้งยังป้องกันการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยในอนาคต
อัตราดอกเบี้ยลอยตัว (Floating Rate Loan)
สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยลอยตัว จะมีอัตราดอกเบี้ยที่ผันผวนตามสภาวะตลาด ในตอนแรกอัตราดอกเบี้ยบ้านอาจจะมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ ทำให้ผู้กู้สามารถประหยัดเงินในการชำระเงินรายเดือนได้ อย่างไรก็ตาม ลักษณะของอัตราดอกเบี้ยที่ผันผวนหมายความว่าการชำระเงินจำนองรายเดือนอาจแตกต่างกันไปตามเวลา ทำให้การกำหนดงบประมาณมีความท้าทายมากขึ้น เพราะถ้าอัตราดอกเบี้ยเพิ่มสูงขึ้น ยอดชำระอาจสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่
อัตราดอกเบี้ยปรับคงที่ใหม่ทุกรอบเวลา (Rollover Mortgage)
อัตราดอกเบี้ยปรับคงที่ใหม่ทุกรอบเวลา หรือผ่อนแบบบอลลูน มีอัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับงวดเริ่มต้น หลังจากนั้นยอดเงินคงเหลือมีการคิดดอกเบี้ยใหม่ หรือก็คือการรีไฟแนนซ์ แม้ว่าการอัตราดอกเบี้ยแบบนี้ ทั่วไปจะมีการชำระเงินรายเดือนเริ่มต้นที่ต่ำกว่าเมื่อเทียบกับอัตราดอกเบี้ยคงที่ การผ่อนประเภทนี้เหมาะสำหรับบุคคลที่คาดการณ์ว่าสถานการณ์ทางการเงินจะดีขึ้น หรือวางแผนที่จะรีไฟแนนซ์
อัตราดอกเบี้ยแบบผสม (Rollover Mortgage Loan)
อัตราดอกเบี้ยแบบผสม เป็นการอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่กับอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัวเข้าด้วยกัน โดยปกติแล้ว การผ่อนเหล่านี้จะเริ่มต้นด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่ในช่วงแรก เพื่อให้ผู้กู้ยืมมีความมั่นคง ทั้งสามารถคาดการณ์ได้ จากนั้น อัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนเป็นแบบลอยตัว สำหรับระยะเวลาที่เหลือของเงินกู้ สามารถยืดหยุ่น ช่วยประหยัดต้นทุนได้
วิธีคำนวณ ดอกเบี้ยบ้านในแต่ละเดือน ตามราคาบ้าน
การคำนวณดอกเบี้ยบ้าน เป็นสิ่งสำคัญที่ผู้กู้ควรทราบ เพื่อวางแผนการผ่อนชำระได้อย่างมีประสิทธิภาพ โดยสามารถคำนวณคร่าว ๆ ได้หลายสูตร ดังต่อไปนี้
1. สูตรทั่วไป
ดอกเบี้ยต่อเดือน = เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี / 12
ตัวอย่างเช่น กู้เงินซื้อบ้าน 3 ล้านบาท อัตราดอกเบี้ย 5% ต่อปี ระยะเวลาผ่อนชำระ 30 ปี
ดอกเบี้ยเดือนแรก = 3,000,000 x 5% / 12 = 12,500 บาท
2. สูตรสำหรับสินเชื่อบ้านแบบคงที่
ดอกเบี้ยต่อเดือน = เงินต้น x อัตราดอกเบี้ยต่อปี / 12 x ระยะเวลาผ่อนชำระ (เป็นเดือน)
ตัวอย่างเช่น กู้เงินซื้อบ้าน 3 ล้านบาท อัตราดอกเบี้ยคงที่ 5% ต่อปี ระยะเวลาผ่อนชำระ 30 ปี (360 เดือน)
ดอกเบี้ยต่อเดือน = 3,000,000 x 5% / 12 x 360 = 12,500 บาท
3. สูตรสำหรับสินเชื่อบ้านแบบลอยตัว
ดอกเบี้ยต่อเดือน = เงินต้นคงเหลือ x (อัตราดอกเบี้ยอ้างอิง + อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารเพิ่ม) / 12
ตัวอย่างเช่น กู้เงินซื้อบ้าน 3 ล้านบาท อัตราดอกเบี้ยอ้างอิง 7% อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารเพิ่ม 2% ระยะเวลาผ่อนชำระ 30 ปี
ดอกเบี้ยต่อเดือน = 3,000,000 x (7% + 2%) / 12 = 14,500 บาท
สรุป ดอกเบี้ยบ้านสำคัญอย่างไร
ดอกเบี้ยบ้านทำหน้าที่เป็นรากฐานสำคัญในการซื้อบ้าน โดยมีอิทธิพลอย่างมากต่อความสามารถในการชำระค่าบ้าน แสดงถึงความมั่นคงทางการเงินของเจ้าของบ้าน โดยประเภทของอัตราดอกเบี้ยบ้านที่ผู้กู้เลือกนั้น จะส่งผลกระทบอย่างมีมากต่อการผ่อนชำระรายเดือน ส่งผลต่อการจัดทำงบประมาณ รวมถึงเป้าหมายทางการเงินในระยะยาว ดังนั้นจึงจำต้องศึกษาข้อมูลให้ดีก่อนจะตัดสินใจเลือกสินเชื่อ